Jakie elementy bank bierze pod uwagę podejmując decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego?

Własne mieszkanie to marzenie wielu Polaków. Żeby je spełnić większość z nich zmuszona jest zaciągnąć kredyt hipoteczny. Jednak jego uzyskanie nie zawsze jest takie proste, jak mogłoby się wydawać – zanim bank udzieli nam pożyczki, będziemy musieli spełnić pewne warunki.

Zdolność kredytowa

Nasza zdolność kredytowa to inaczej wypłacalność – jest to absolutna podstawa dla banku przy rozważaniu naszego wniosku o przyznanie kredytu. Bank musi mieć pewność, że będziemy w stanie spłacić nasze zobowiązana zgodnie z przyjętym harmonogramem. W oceniania zdolności kredytowe bierze się pod uwagę między innymi:

  • Wysokość dochodu – czyli inaczej nasze zarobki. Im więcej zarabiamy, tym większą mamy szansę na uzyskanie kwoty, której potrzebujemy do zakupu nieruchomości. Jest to najważniejszy czynnik wpływający na naszą zdolność kredytową.
  • Sposób uzyskania dochodu – poza wysokością dochodu liczy się również to, w jaki sposób zarabiamy na życie: czy pracujemy na etacie, czy może prowadzimy własną działalność gospodarczą. –Popularne twierdzenie głosi, że pracownik firmy ma większą szansę na uzyskanie kredytu, niż jego pracodawca – wyjaśnia doradca kredytowe z firmy deweloperskiej EkobudW pierwszym wypadku zarobki kredytobiorcy są bowiem pewne, zagwarantowane na mocy umowy o pracę, wystarczy, że przedstawi on bankowi zaświadczenie o wysokości zarobków od swego pracodawcy. Pracodawca aby samemu uzyskać kredytmusi dopełnić wielu innych formalności, m.in. przedstawić stosowne zaświadczenia z ZUS i US
  • Historia kredytowa – bank, do którego zgłosiliśmy się po kredyt sprawdza m.in. rejestry Biura Informacji Kredytowej, aby upewnić się, że w przeszłości nie mieliśmy żadnych problemów ze spłacaniem zobowiązań wobec innych kredytodawców. Co ciekawe – osoby, które nigdy dotąd nie brały kredytów mogą mieć z tego powodu problem z uzyskanie pożyczki na mieszkanie, ponieważ są klientami niepewnymi. Dlatego powszechną praktyką jest zaciąganie mniejszych kredytów, w celu wyrobienia dobrej historii kredytowej
  • Karalność – podobnie jak w przypadku historii kredytowej banki muszą upewnić się, czy kredytobiorca nie był karany, szczególnie za przestępstwa finansowe.
  • Stosunek do służby wojskowej – obowiązujące przepisy stwierdzają, że spłata zaciągniętego kredytu zostaje zawieszona na czas służby wojskowej, z tego powodu banki mogą domagać się od panów starających się o kredyt przedstawienie dowodu na uregulowany stosunek do służby wojskowej.

Przy szukaniu kredytu miejmy ponadto na uwadze, że każdy bank stosuje własne kryteria oceny zdolności kredytowej. Dlatego nawet jeśli w jednym banku mamy realne szanse na uzyskanie kredytu, inna firma może nam odmówić tego świadczenia.

Wkład własny

Jeśli staramy się o kredyt hipoteczny, powinniśmy dysponować własnymi środkami finansowymi na zakup nieruchomości – w przeciwnym wypadku żaden bank nie udzieli pożyczki. Wkładem własnym mogą być oszczędności, ale także środki z dotacji czy materiały budowlane do wykończenia mieszkania. Wartość wkładu własnego, zgodnie z przepisami wynosi od 10 do 20% wartości całej inwestycji.