Szkoda całkowita. Co to takiego?

Rynek ubezpieczeń motoryzacyjnych jest tak rozbudowany, że warto zapoznać się z podstawami jego funkcjonowania oraz z najważniejszymi pojęciami, jakie występują w umowach pomiędzy ubezpieczającymi pojazdy a towarzystwami ubezpieczeniowymi. Jednym z określeń jest szkoda całkowita. Jaka jest definicja tego pojęcia? Kiedy ubezpieczyciel może o niej orzec? Co szkoda całkowita oznacza dla kierowcy? Warto przeczytać w artykule.

Warto zacząć od definicji szkody całkowitej

Artykuł 363 § 1 Kodeksu Cywilnego mówi - „Naprawienie szkody powinno nastąpić, według wyboru poszkodowanego, bądź przez przywrócenie stanu poprzedniego, bądź przez zapłatę odpowiedniej sumy pieniężnej. Jednakże gdyby przywrócenie stanu poprzedniego było niemożliwe albo gdyby pociągało za sobą dla zobowiązanego nadmierne trudności lub koszty, roszczenie poszkodowanego ogranicza się do świadczenia w pieniądzu”.

„W sytuacji, w której dochodzi do wypadku – wyjaśnia przedstawiciel biura Meritum, które oferuje pomoc z zakresu likwidacji szkód związanych z dochodzeniem odszkodowań – szkodę całkowitą ubezpieczyciel może orzec w dwóch przypadkach. Jeżeli zniszczenia pojazdu są tak duże, że nie nadaje się on do naprawy, głównie z przyczyn technicznych lub jeśli koszty naprawy i usuwania usterek w znacznym stopniu przekraczają wartość pojazdu. W takich sytuacjach towarzystwo ubezpieczeniowe decyduje o szkodzie całkowitej i wypłaceniu gwarantowanej kwoty odszkodowania, pomniejszonej o wartość zniszczonego pojazdu”.

Co się dzieje w przypadku kradzieży?

W przypadku zawarcie przez właściciela pojazdu ubezpieczenia autocasco, uznanie szkody całkowitej może dotyczyć nie tylko zniszczenia pojazdu na skutek wypadku, ale także jego utraty w wyniku kradzieży. W takiej sytuacji wysokość odszkodowania będzie odpowiadać gwarantowanej sumie ubezpieczenia.

Jak wyliczana jest szkoda całkowita?

Odmiennie traktowana jest szkoda całkowita w przypadku ubezpieczenia OC i AC. Przy ubezpieczeniu obowiązkowym OC szkodę całkowitą orzeka się w sytuacji, w której koszty naprawy samochodu przekraczają 100% jego wartości. Przy AC wskaźnik ten jest niższa i wynosi najczęściej 70% wartości pojazdu. Należy podkreślić, że ubezpieczyciel wypłaca jedynie różnicę pomiędzy wysokością gwarantowanej sumy ubezpieczenia a wartością samochodu po uszkodzeniu.

Koszty naprawy pojazdów firma ubezpieczeniowa ustala na podstawie cenników serwisów samochodowych, biorąc pod uwagę takie parametry jak roboczogodziny, koszty części zamiennych i materiałów wykorzystywanych do naprawy. Wszystkich informacji dotyczących likwidacji szkód i sposobu wyliczania kosztów napraw należy szukać w ogólnych warunkach ubezpieczenia poszczególnych towarzystw ubezpieczeniowych.

Po likwidacji szkody całkowitej właściciel pojazdu pozostaje z kłopotliwym wrakiem samochodu. Wielu kierowców zastanawia się co dalej robić. Przekazanie pojazdu do kasacji jest z reguły nieopłacalne, dlatego większość właścicieli szuka możliwości sprzedaży uszkodzonego auta. Jest to możliwe i często praktykowane. Wiele warsztatów mechanicznych i blacharskich ogłasza się w sieci i odkupuje zniszczone samochody. Elementy tych pojazdów służą jako części zamienne do napraw.

Decyzja zakładu ubezpieczeniowego o szkodzie całkowitej nie jest zazwyczaj korzystna dla ubezpieczonego. Wiele towarzystw ubezpieczeniowych zawyża wartość wraku, przez co poszkodowany nie jest w stanie uzyskać kwoty podanej przez ubezpieczyciela. Dlatego warto ubezpieczać się u brokerów, którzy doskonale znają oferty reprezentowanych przez siebie towarzystw ubezpieczeniowych, a w razie potrzeby korzystać z usług firm, które specjalizują się w likwidacji szkód związanych z dochodzeniem odszkodowań.